Anuitas Tangguhan Pajak dan Sepupunya Dijelaskan!

Saat ini, banyak orang datang kepada saya untuk meminta nasihat setelah ditawari anuitas tangguhan pajak oleh agen atau broker asuransi mereka. Produk-produk ini sangat rumit dengan positif dan negatif yang biasanya tidak pernah ditangani oleh agen.

Jadi, dalam semangat keadilan, saya pikir saya akan melihat lebih dalam ke produk ini dan memberi Anda pemikiran saya tentang mereka, sehingga Anda dapat membuat keputusan yang tepat jika penasihat Anda menawarkannya kepada Anda.

Anuitas Tangguhan Pajak

Anuitas tangguhan pajak adalah produk investasi yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi di mana Anda bunga dan denda pajak berinvestasi baik sebagai lump-sum atau melakukan pembayaran berkala terjadwal. Berikut adalah fitur utamanya:

1) Penangguhan pajak – Anda hanya dikenai pajak saat menarik dana, seperti halnya IRA

2) Uang Anda dapat diinvestasikan untuk menjamin pendapatan tetap (Fixed Annuity) atau di reksa dana dengan pengembalian berdasarkan kinerja pasar (Variable Annuity).

3) Anuitas Tetap menawarkan suku bunga tetap seperti CD yang keamanannya didukung oleh perusahaan asuransi

4) Anuitas Variabel berinvestasi dalam reksa dana yang mungkin berisi saham atau obligasi, sehingga pengembalian terkait dengan kinerja dana dan secara inheren berfluktuasi. Uang Anda tidak dijamin oleh perusahaan asuransi.

5) Anda membayar denda dan pajak yang lebih tinggi untuk penarikan awal (sebelum usia 59 )

Itu adalah hal yang mudah… mari kita gali lebih dalam.

Bahkan dengan fitur penangguhan pajak mereka, karena tarif pajak penghasilan telah menurun, keuntungan pajak menjadi jauh kurang menarik. Penghasilan yang ditarik dari anuitas dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa yang dapat setinggi 35% sementara uang yang diperoleh dari menuai keuntungan modal jangka panjang saat ini Jasa konsultan pajak Jakarta dikenakan pajak dengan maksimum keuntungan 15%. Selain itu, selama dekade terakhir, harga saham telah tampil di bawah tren historis dan pasar akhir-akhir ini sangat fluktuatif – sehingga banyak investor takut atau tidak tertarik untuk berinvestasi dalam Anuitas Variabel berbasis reksa dana.

Pemasaran yang menipu

Perusahaan asuransi berada dalam bisnis menjual produk yang menurut mereka akan Anda beli daripada menasihati Anda untuk membeli apa yang Anda butuhkan atau seharusnya Anda miliki. Ini menciptakan masalah serius karena ketika pasar turun, perusahaan asuransi mulai menjual produk pendapatan tetap yang aman pada waktu yang salah. Ketika pasar sedang panas, mereka menjual produk agresif yang mungkin mengandung terlalu banyak risiko. Ironisnya, investor yang sukses tahu bahwa ketika pasar menurun, risikonya lebih kecil dan ketika pasar maju, risikonya lebih besar. Sayangnya, kebanyakan investor menginginkan hal yang salah pada waktu yang salah.

Untuk mengatasi penurunan permintaan untuk produk variabel, perusahaan asuransi telah mengalihkan pemasaran mereka ke penciptaan manfaat pendapatan daripada manfaat kenaikan modal. Ini mengalihkan pandangan orang dari masalah pajak yang disebutkan sebelumnya yang melekat pada anuitas dan mengalihkan fokus ke hal yang paling dikhawatirkan banyak orang: Mendapatkan aliran pendapatan yang teratur dan terjamin di masa ketidakpastian keuangan dan pekerjaan ini.

Skema Pendapatan Terjamin

Banyak manula takut telur sarang mereka tidak akan bertahan selama bertahun-tahun pensiun. Untuk mengatasi ketakutan itu, perusahaan asuransi kini telah menambahkan fitur baru yang tampaknya memungkinkan konsultan pajak bandung pendapatan Anda tumbuh terlepas dari kinerja pasar saham… hal yang tidak mungkin menjadi mungkin, dan dipersembahkan oleh para genius di perusahaan asuransi favorit Anda!!

Produk-produk ini memiliki nama seperti Guaranteed Minimum Income Benefit (GMIB), Guaranteed Minimum Withdrawal Benefit (GMWB), Guaranteed something , atau semacamnya.

Misalnya, di bawah Guaranteed Minimum Income Benefit, Anda berinvestasi dalam anuitas variabel perusahaan untuk waktu tertentu, biasanya 10 tahun. Jika pasar tidak berkinerja baik, perusahaan menjamin pembayaran pendapatan minimum selama sisa hidup Anda, biasanya 5% atau 6% yang merupakan jumlah “manfaat dasar”.

Dan agen asuransi pada dasarnya mengatakan; ” Anda membayar kami premi asuransi dan kami akan menjamin pendapatan yang ditetapkan untuk Anda dalam 5 atau 10 tahun, bahkan jika nilai akun Anda jatuh ke nol”, -yang, tentu saja, menerangi mata sebagian besar investor yang kurang informasi. (Faktanya adalah nilai dana Anda tidak dapat jatuh ke nol ketika diinvestasikan dalam reksa dana yang terdiversifikasi, dan tidak ada perusahaan asuransi yang cukup dermawan untuk membayar Anda dari kantongnya sendiri, betapapun dalamnya mereka.)

Anda, dan jutaan orang seperti Anda, membayar premi, dan menerima penyelesaian dalam kesempatan langka yang mungkin Anda perlukan – sama seperti asuransi lain yang Anda beli untuk mobil, rumah, dll.

8 Poin untuk Diingat

Setiap skema memiliki fitur uniknya sendiri tetapi secara garis besar, inilah yang perlu Anda pertimbangkan ketika dihadapkan dengan salah satu kebijakan ini:

1) Agen Anda mungkin hanya akan memberi Anda gambaran umum tentang manfaatnya, dan biasanya tidak berbicara tentang gotcha – ingat, iblis ada dalam detailnya, yang harus Anda baca sebelum mendaftar. Seperti yang selalu saya katakan, ketahuilah apa yang Anda investasikan .

2) Seringkali ada kesenjangan yang lebar antara apa yang menurut investor dilakukan suatu produk dan apa yang sebenarnya dilakukan. Semacam seperti membeli asuransi kesehatan, mengira Anda ditanggung untuk x, y dan z, tetapi mengetahui bahwa Anda benar-benar tidak atau hanya sebagian ditanggung saat keadaan darurat medis menyerang dan sudah terlambat.

3) Ingatlah bahwa Anda mengikat uang Anda untuk waktu yang sangat lama dan bahwa Anda benar-benar tidak dapat mengakses uang ini tanpa kerugian besar jika Anda membutuhkannya untuk keadaan darurat. Ini adalah investasi jangka panjang jadi hanya investasikan apa yang benar-benar Anda ketahui tidak akan Anda butuhkan.

4) Ketahui juga bahwa komisi yang dibayarkan kepada broker atau agen sangat besar, sehingga mereka memiliki insentif yang besar untuk meyakinkan Anda untuk membeli. Agen hanya dibayar komisi yang besar ketika perusahaan asuransi menjual sesuatu yang membuat mereka mendapatkan keuntungan yang lebih besar – tidak ada tebakan dari dompet siapa semua keuntungan ini berasal, bukan?! Juga, jumlah komisi tidak diungkapkan, karena jika demikian, Anda akan menolak untuk mendaftar. Dan perusahaan asuransi pertama-tama memotong komisi dan biaya dari apa yang Anda berikan kepada mereka, dan kemudian menginvestasikan sisanya. Jadi dari $1.000 Anda, mungkin hanya $900 atau lebih (setelah biaya dan komisi) yang bekerja untuk Anda.

5) Jika Anda meninggal, ahli waris Anda hanya mendapatkan saldo investasi awal Anda dikurangi penarikan. Mereka tidak mendapatkan keuntungan pendapatan yang Anda terima, dan perusahaan asuransi dapat menyimpan keuntungan modal. Jadi, ketika Anda mati, Anda secara tidak langsung “akan” mereka mendapatkan modal Anda … baik untuk mereka, tidak begitu baik untuk Anda.

6) Pada tingkat aliran pendapatan 7%, pada dasarnya Anda mendapatkan uang Anda sendiri kembali selama 13 tahun. Semacam seperti saya meminjam $1000 dari Anda dan membayar Anda kembali $70 selama 13 tahun ke depan – no-brainer bagi saya, apa untungnya bagi Anda… nada?? Tanyakan pada diri Anda sendiri berapa nilai portofolio reksa dana yang terdiversifikasi dengan biaya lebih rendah setelah 10 tahun – kemungkinan besar Anda akan lebih baik menginvestasikan uang Anda sendiri atau melalui penasihat keuangan.

7) Perusahaan asuransi telah memikirkan semua ini, menetapkan harga polisnya untuk keuntungan, membayar komisi yang menarik kepada agen, dan tidak memberikan apa pun secara gratis.

8) Manfaat terbesar Anda dari perusahaan asuransi adalah pengumpulan risiko, yang tidak seorang pun dari kita dapat melakukannya sendiri – jadi itu adalah salah satu manfaat utama.

Pemasaran produk investasi bisa sangat menipu dan menipu investor tanpa curiga akan uang yang mereka butuhkan untuk masa pensiun yang nyaman dan sehat. Praktik tidak adil semacam itu memotivasi saya untuk bersinar setiap kali saya melihat investor disesatkan oleh penipu.

 

Leave a Reply

Your email address will not be published.